生命保険とは？
生命保険は、生命や健康を、保険の対象物として成り立っている制度です。そのため生命を失ったり、健康を害した場合に、死亡保険金や高度障害保険金、または入院給付金などが支払われます。 生命保険は、このように相互扶助に基づいた制度です。 友人同士で生命保険料を出し合って、万が一というときに備えれば、一種の生命保険といえます。 少人数で生命保険料を出し合うと、１人が払わなければいけない金額が大きくなったり、万が一というときに保障を得られない可能性も考えられます。 一般的には生命保険会社を通じて、相互扶助のしくみに参加することになるのです。 生命にかかわる保険は、日本においては生命保険会社が主に扱っています。 生命保険事業を取り締まる法律として、保険業法が制定されています。 第６７３条において、生命保険契約とは、当事者の一方か相手方、または生死に関して、相手方（保険会社）が一定の保険金を支払うことを約束する制度である、と書かれています。 生命保険契約とは、生死に関する支払事由が生じた場合に生命保険金を支払う約束をする契約なのです。 保険の概念は、損害保険から発生したものです。 商法には、生命保険よりも前に損害保険に関する規定が設けられています。 損害保険も、生命保険と同じように保険会社が保険金を支払うことを約束して成り立っています。 生命保険の本来の役割が相互扶助である以上、契約者が払う生命保険料は、助け合いに金額でなければいけません。 生命保険料の金額が少なくても、都合が悪いのです。 生命保険の生命保険料を決める際は、どのくらいの死亡者が出るかなど、生命保険料の算定に要素がいくつかあります。 生命保険の契約を死亡者数を知ることはできません。 予定利率は、生命保険の契約者から生命保険料を運用した場合に運用益（利回り）のことです。 生命保険会社は、生命保険の契約者から預かった生命保険料の一部を、生命保険金支払いに備えて積み立てて運用していきます。 生命保険料を運用して得た利益は、生命保険料を払い込んだ加入者のものといえます。 そのために、運用益をその利率に相当する分だけ、生命保険料を割り引いているのです。 生命保険料を算定する際に予測した運用利率のことを、予定利率といいます。 生命保険の契約者から受け取る生命保険料に、予定額を算定して組み込んでいるのです。 生命保険料は、予定利率、予定事業費率の３つの予定率に基いた、概算額として決められるのです。生命保険契約者から受け取る生命保険料と、将来支出するであろう生命保険金および諸経費の全額が生命保険料を見積もっているのです。 生命保険契約の時点で生命保険料は、予定に基いて算定されているために、安全性を見込んで少し多めとなっています。 生命保険会社としては、生命保険料を徴収します。 その上で、差額分である剰余金が出た場合には通常配当として、生命保険契約者に還元しているのです。 生命保険の生命保険料を決める際に大切な要素となる死亡率は、大数の法則という確率論に基いて決められています。 サイコロを振り続ければ振り続けるほど、目が出る確率は、１に近づいていくことが経験的に知られています。 死亡については偶発的なものであっても、人間が集まると大数の法則が働き、年齢別の死亡率が程度予測できるようになるわけです。 この大数の法則によって導き出される死亡率は、生命保険料を算定するときには生命表（死亡表）と呼ばれる統計表から読み取ります。 生命保険会社で使用している生命表の最終年齢は１０５歳です。 １０５歳より高齢になると、死亡保険の生命保険料を算定でなります。 生命表には、平均余命も表示されています。 そのために、平均寿命の短い男性の方が、死亡保険である定期保険や終身保険の生命保険料は高いです。 生存保険である個人年金保険は、平均寿命の長い女性の方が生命保険料は高くなっています。